happys NEWS Vol.2 なるほど「住宅ローン」Vol.1 ｜世田谷区三軒茶屋周辺の不動産はエイムハウスまで。

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happys NEWS Vol.2 なるほど「住宅ローン」Vol.1

「住宅ローン」という言葉をよく耳にしますが、人生で初めて、家を買おうと考えている方の多くは、その概念がよくわからないのではないでしょうか？
住宅ローンとは、住宅用のための土地や建物の取得や、リフォームなどに必要な資金を、住宅を担保にして貸付けることです。
今号から数回にわたり、住宅ローンについて、わかりやすくお教えいたします。

: 住宅ローンってどんな種類があるの？
: 住宅ローンは、「民間ローン」と「公的融資」の大きく２つに分類されるよ。（下表参照）

	種類	取り扱い機関	金利タイプ	特徴
民間ロ｜ン	民間金融機関の住宅ローン	銀行、信用金庫、信用組合、労働金庫、モーゲージバンク（住宅ローン専門の金融会社）、 JA、一部の生命保険会社など	変動金利型＆固定期間選択型が主流	土地や建物を購入する人の年収や勤続年数、勤務状況等をチェックし、返済能力などに応じて、融資額や返済条件が決められます。インターネットを使って、店舗＆人件費を抑え、低金利で提供する会社も出現するなど、競争が激化。独自に金利優遇キャンペーンを実施する機関もあります。
民間ロ｜ン	フラット35	民間金融機関と住宅金融支援機構が提携	返済期間15年以上～35年以下の主として長期金利固定型。一部２段階も有。	かつて住宅ローンの主流だった「住宅金融公庫融資」が平成19年３月に廃止されたあとに、前記に代って登場。民間金融機関が窓口となり、公的機関である住宅金融支援機構のバックアップが受けられます。取り扱う金融機関によって、融資額や金利が異なります。 ※このローンについては、次号で、民間ローンと比較しながら詳しくご紹介。
公的融資	財形住宅融資	住宅金融支援機構	５年ごとに変動する５年固定型	一般財形貯蓄や財形年金貯蓄、財形住宅貯蓄のいずれかを１年以上続けた方が対象等の条件があります。 70歳未満（リフォーム融資は79歳未満）まで、親子リレー返済をする方は、それ以上の年齢でも申し込みが可能です。フラット35や財形貯蓄以外の同機構の融資との併用もできます。

: 他にも、県や市、町などの自治体が住宅融資や融資の補助を行う、公的融資があります。その内容は、自治体ごとでさまざまです。
さらに、社員に対して、住宅に関する「社内融資」を独自に実施している企業もあります。

: じゃあ、金利タイプってどんな種類があるの？
: 大きく分けると「固定金利型」「変動金利型」「固定期間選択型」の３種類に分類されるよ。どのような違いがあるのか見てみよう！

		メリット	デメリット
固定金利型全期間の金利を固定		◎借り入れ時に、返済期間全体の返済額が確定できるので、生活設計が立てやすくなります。 ◎低金利のときに借りた人は、将来まで低金利で返済することができます。	◎借り入れ後に金利が低下しても返済額が変わらない。 ◎変動金利型・固定期間選択型と比べて、金利が高めに設定されています。
変動金利型一般的に、年２回金利が見直され、返済額は５年ごとに見直し（返済額の増加は上限25％）		◎高金利のときに借りた人は、将来、金利が低下したときには、返済額が減ります。	◎借り入れ後に金利が上昇すると、返済額が増えます。金利が急に上昇した場合、返済額が５年間見直されないため、金利上昇に伴って増えた利息が元金にプラスされるケースもあります。
固定期間選択型一定期間の金利を固定し、期間終了後に返済額を見直し（返済額の増減は上限なし）		◎3、5、10年などの金利が固定される一定期間中は、返済額を確定できます。 ◎固定期間が終了したあと、申し出により固定期間選択型か変動金利型を選択できるケースもあります。(事前に借入先に確認しましょう)	◎固定期間終了後は、その時点の金利が適用されるのですが、返済額の見直しには上限がないため、返済額が確定しない。

: 短期間で完済したい僕みたいなタイプは変動金利型かなぁ･･･？
住宅を購入する時期の金利動向だけでなく、将来にわたる一家のファイナンシャルプランを考えながら、どれを選ぶかを検討することが大切なんだね。